Open Banking é um termo de serviço financeiro que se refere a uma nova era para o setor financeiro. Abre a porta para inovações e atende aos consumidores e às suas necessidades, mantendo um forte foco na segurança.
O que é o Open Banking?
Open Banking é um termo de serviço financeiro que se refere a uma nova era para o setor financeiro. Abre a porta para inovações e atende aos consumidores e às suas necessidades, mantendo um forte foco na segurança.
Neste guia encontrará todas as informações mais importantes sobre o Open Banking, incluindo a sua definição, exemplos e benefícios. Também abordaremos como as empresas podem aproveitar ao máximo o Open Banking com a ajuda da Unifiedpost.
Em termos concretos, de que se trata?
Simplificando, o Open Banking descreve uma prática de bancos compartilharem vários dados com prestadores de serviços terceirizados regulamentados. Os bancos fornecem acesso a serviços bancários ao consumidor, dados de transações e outras informações financeiras. Esses dados são compartilhados via segura (APIs).
O objetivo do Open Banking é melhorar os serviços financeiros para os consumidores. A abertura dos dados que os bancos tradicionais mantiveram historicamente internamente cria oportunidades. O Open Banking abre mais espaço para novas empresas entrarem no mercado e oferecerem produtos novos e inovadores que beneficiam os consumidores.
É importante ressaltar que todos os dados mencionados só são compartilhados quando o cliente concorda em fornecer as informações.
A abertura dos dados cria diferentes oportunidades para as partes envolvidas:
- A Unifiedpost como uma Fintech tem agora todos os dados e ferramentas necessárias para criar produtos e serviços inovadores;
- As empresas podem utilizar as soluções oferecidas pelos prestadores de serviços financeiros licenciados para melhorar as suas ferramentas financeiras e fluxos de pagamento;
- Os consumidores desfrutam de mais oportunidades para gastar, contrair empréstimos e investir o seu dinheiro.
Como funciona o Open Banking?
Banco Tradicional vs Open Banking
Conforme mencionado, o Open Banking utiliza APIs para compartilhamento de dados. Antes de prosseguirmos para explicar esse compartilhamento de dados, é importante entender como funcionam as APIs. Em palavras simples, APIs são uma forma de o software se comunicar com outros softwares e trocar informações.
No Open Banking, os bancos fornecem suas APIs a provedores de serviços financeiros autorizados. Essas APIs contêm várias informações, como nome do titular da conta, tipo de conta, moeda, histórico de transações, etc.
Essas informações só são disponibilizadas aos prestadores de serviços terceirizados quando o titular da conta concorda explicitamente em compartilhar os dados. Os consumidores geralmente dão o seu consentimento através de um formulário online, concordando com os termos e condições.
Assim que o consumidor concordar em partilhar os seus dados, os prestadores de serviços terceiros podem aceder às informações partilhadas relevantes através de APIs. A construção e implementação das APIs cabe exclusivamente a nós.
O que é uma API no Open Banking?
1. Payment initiation service (PIS) - Serviço de iniciação de pagamentos
Graças ao Open Banking, as empresas podem usar para oferecer uma melhor experiência de checkout aos seus clientes. Os fornecedores de serviços online entraram no mercado e melhoraram consideravelmente os fluxos de pagamento.
Por exemplo, anteriormente, os consumidores muitas vezes tinham de pagar pelos bens/serviços fazendo uma transferência online a partir da sua conta bancária. Para isso, eles teriam de abrir diversas janelas diferentes, copiar e colar ou até mesmo digitar os dados da conta para efetuar o pagamento. Esse fluxo de pagamento era inconveniente, arriscado e demorado.
Com o Open Banking, a Unifiedpost permite criar serviços convenientes de iniciação de pagamentos. Estas soluções inovadoras permitem aos consumidores pagar pelos produtos de forma segura com apenas alguns cliques. A melhoria dos fluxos de pagamento também aumenta as vendas, uma vez que menos compradores abandonam os seus carrinhos devido a um processo de pagamento inconveniente.
2. Payment Services Directive (PSD2) - Diretiva relativa aos serviços de pagamento
A DSP2 (mais conhecida por PSD2 – sigla em inglês) é a nova Diretiva Europeia de Serviços Pagamento 2 que pretende contribuir para a existência de um mercado único de serviços de pagamento na União Europeia mais integrado, transparente, seguro e inovador. Esta nova Diretiva acaba com os “intermediários” na forma como fazemos pagamentos e descentraliza o acesso à informação de contas bancárias. Mas atenção que isto só acontece assim o permitir. É a chamada “banca aberta”, ou em inglês “open banking”. O que significa ‘banca aberta’?
Os bancos passam a ter de partilhar alguns serviços e informações dos clientes com outras entidades (sejam os concorrentes ou empresas da área das Fintech),
Na prática, os bancos deixam de ser os únicos a guardar toda a informação sobre as suas contas, os seus dados bancários e estas entidades podem realizar as operações em seu nome, desde que tenham a sua autorização.
A Diretiva dos Serviços de Pagamento revista (DSP2) atualiza e complementa as regras estabelecidas pela DSP1. As novas regras procuram:
- Contribuir para um mercado de pagamentos europeu mais integrado e eficiente;
- Tornar os pagamentos mais seguros e mais eficientes;
- Fomentar uma igualdade de condições entre prestadores de serviços de pagamento;
- Fortalecer os direitos dos consumidores;
- Promover a adoção de serviços de pagamento inovadores.
3. Account information service - Serviço de informações de conta (AIS)
O Open Banking permite que os credores possam aceder a informações de diferentes bancos rapidamente. No passado, se alguém solicitasse um empréstimo, o credor teria de reunir grandes quantidades de informações sobre o histórico financeiro da pessoa. Tratava-se de um processo demorado, ao recolher os dados e exigia recursos de todas as partes envolvidas: o credor, os bancos e o requerente.
APIs bancárias tornam o processo muito mais fácil. O credor pode solicitar digitalmente informações das APIs do banco e recebê-las em segundos com a permissão do solicitante. O processo torna-se muito mais rápido e requer significativamente menos recursos do que antes.
4. Menos taxas de transação
Os consumidores raramente pensam nas taxas que os comerciantes precisam pagar para aceitar pagamentos com cartão. Cada transação com cartão pode incluir até 15 diferentes tipos de taxas, o que pode inflacionar o custo de bens e serviços.
Para evitar essas taxas, os comerciantes em lojas físicas às vezes precisam tomar decisões difíceis. Algumas lojas optam por não aceitar totalmente pagamentos com cartão. Outros podem definir uma cobrança mínima ou obrigar que os consumidores paguem mais pelos pagamentos com cartão. Os comerciantes online pedem aos clientes que façam transferências de dinheiro das suas contas bancárias, levando a um conjunto de passos que foram discutidos anteriormente, tornando tudo pouco prático e demorado.
O Open Banking abriu o caminho para que permita aos compradores pagar por bens e serviços diretamente de sua conta bancária. Os consumidores podem até conectar as suas contas bancárias a uma aplicação de um comerciante ou website e fazer pagamentos com um único clique. Pagar diretamente de contas bancárias elimina todas as taxas de processamento de cartão e beneficia comerciantes e consumidores.
Por que precisamos do Open Banking?
Durante muitos anos, os bancos têm sido alguns dos setores mais sobrecarregados.
Embora muitas pessoas apreciem abordagens conservadoras no que diz respeito às finanças, a situação beneficiou principalmente os maiores bancos e não os consumidores. Anteriormente, não havia lugar para inovações no setor bancário.
Open Banking é uma lufada de ar fresco em comparação com este método tradicional. Abre a porta a inovações tão necessárias no sector financeiro e tira-o da estagnação. Estas são as principais razões pelas quais precisamos do novo sistema bancário:
- Criar mais concorrência para os bancos e desafia-os a oferecer melhores produtos e serviços a melhores preços;
- Muda o foco da geração de fundos para os bancos para; e
- A nova forma de funcionamento bancário permite mais espaço para inovações e incentiva as empresas a encontrar soluções para problemas de longa data.
Quais são os benefícios do Open Banking?
O Open Banking oferece vários benefícios para empresas ou instituições financeiras e clientes, mas os principais são:
- Melhor experiência do cliente;
- Novos fluxos de receitas;
- Modelo de serviço sustentável.
Benefícios para empresas
Acesso aos dados — O novo sistema democratizou o espaço que há muito é governado pelos bancos tradicionais. Com a ajuda da Unifiedpost as empresas podem agora aceder aos mesmos dados que os grandes bancos, o que cria oportunidades mais justas para empresas de todas as dimensões. Mesmo as empresas mais pequenas têm agora as ferramentas para se juntarem à concorrência.
Melhor envolvimento do cliente – Os dados que o Open Banking disponibiliza permitem que as empresas forneçam ofertas personalizadas aos seus clientes. A análise dos dados ajuda a fazer sugestões relevantes a diferentes clientes com base em seus hábitos financeiros, aumentando assim o engajamento do cliente.
Benefícios para os consumidores
Informações centralizadas — O Open Banking possibilitou o acompanhamento das informações financeiras em um único lugar. Todos os dados podem ser acedidos por meio de uma aplicação, permitindo aos utilizadores tomar decisões informadas e lidar melhor com as finanças pessoais. Dessa forma, os consumidores ganham mais controle sobre suas economias.
Experiência do cliente — Desde a introdução do Open Banking, quase todos os grandes bancos criaram uma aplicação móvel, digitalizaram grande parte dos seus serviços e reduziram drasticamente o tempo de espera dos seus clientes. Ao mesmo tempo, as fintechs como a Unifiedpost introduziram várias soluções que melhoram os fluxos de pagamento, facilitam o empréstimo de dinheiro e simplificam o investimento.
Soluções Inovadoras - Muitas soluções estão a ser desenvolvidas com novos sistemas bancários que beneficiam os consumidores. O Open Banking criou fluxos de pagamento e serviços bancários digitais mais rápidos e simples. Pode começar a imaginar quais grandes inovações virão a seguir.
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